Leon Karmann ist Altersvorsorge- und Kapitalanlageexperte bei Karmann Finanz- & Versicherungsmakler. Als Versicherungsmakler handelt er ausschließlich im Interesse des Mandanten und berät auf Honorar- und Provisionsbasis - je nach Kundenwunsch. Die Beratung findet online, vor Ort beim Mandanten oder in unserem Büro in Werdau statt.
Altersvorsorgedepot 2027 - So funktioniert die neue staatliche Förderung
Altersvorsorgedepot: Riester in Besser
Bis zu 540€ Grundzulage im Jahr, 300€ Kinderzulage pro Kind
kosteneffizient durch Anlage in ETFs
Wir zeigen dir, wie es funktioniert und ob es sich für dich lohnt
Vor Ort- oder Onlineberatung An keine Gesellschaft gebunden Auch für Selbständige und Freiberufler
Ab dem 01. Januar 2027 beginnt endlich die Ära des Altersvorsorgedepots und damit werden tausende Riester-Verträge auf den Prüfstand gestellt. In diesem Artikel zeige ich dir wie das Altersvorsorgedepot aufgebaut ist, was die Vor- und Nachteile sind und zu wem diese Vorsorgeform wirklich passt. Mithilfe unseres AVD-Rechners findest du selbst heraus, wie hoch deine Förderung ausfällt und was dabei herauskommen kann.
Das AVD im Schnelldurchlauf
Das Altersvorsorgedepot startet zum 01. Januar 2027 und soll die Riester-Rente ersetzen.
Du erhältst bei 1.800€ jährliche Einzahlung eine Grundzulage von 540€ pro Jahr. Pro Kind gibt es zusätzlich 300€, solang sie kindergeldberechtigt sind. Falls du noch unter 25 Jahre alt bist, erhältst du zusätzlich 200€ Berufseinsteigerbonus.
Endlich kannst du ohne teure Garantie frei in eine große Auswahl von ETFs investieren. Das war der größte Genickbruch der Riester-Rente. Falls du aber auf Sicherheit stehst, gibt es weiterhin auf Wunsch 100% Beitragsgarantie.
Interessant ist das Altersvorsorgedepot jetzt auch für Selbständige und Freiberufler, die bei der Riester-Rente außen vor waren.
Rechne deinen AVD-Vertrag durch
Schritt 1 von 4
25 %
1. Deine Ausgangssituation
Mit wenigen Angaben berechnen wir deine mögliche staatliche Förderung.
Kinderzulagen berücksichtigen
Die Kinderzulage wird vereinfacht bis zum 25. Geburtstag modelliert. Maßgeblich ist der tatsächliche Kindergeldanspruch.
2. Dein Sparplan
Passe deinen Eigenbeitrag und die erwartete Wertentwicklung an.
Die Rendite ist eine Annahme und nicht
garantiert. Die Fondskosten werden
rechnerisch berücksichtigt.
3. Deine staatliche Förderung
So hoch fällt deine modellhafte jährliche Zulage aus.
0 %
Förderquote
Eigenbeitrag jährlich
–
Grundzulage jährlich
–
Kinderzulage aktuell
–
Gesamte Zulage aktuell
–
Die ersten 360 € Eigenbeitrag pro Jahr
werden mit 50 % gefördert.
Für weitere Beiträge bis 1.800 €
beträgt die Grundzulage 25 %.
Ab 1.800 € steigt die Grundzulage
nicht weiter.
4. Deine mögliche Altersvorsorge
Modellrechnung bis zu deinem gewünschten Rentenbeginn.
Voraussichtlicher Depotwert
–
Eigene Einzahlungen
–
Staatliche Zulagen
–
Erwirtschafteter Ertrag
–
Ansparzeit
–
Ob das Altersvorsorgedepot zu dir passt
und was mit deinem Riester-Vertrag passiert,
klären wir in einem gemeinsamen Gespräch.
Termin vereinbaren →
Dieser Rechner dient ausschließlich
der allgemeinen Information und
unverbindlichen Veranschaulichung.
Er stellt keine individuelle Anlage-,
Versicherungs-, Steuer- oder
Rechtsberatung dar und ersetzt
keine persönliche Beratung.
Die Berechnungen beruhen auf
vereinfachten Annahmen.
Wertentwicklungen sind nicht garantiert.
Kapitalverluste sind möglich.
Individuelle Fördervoraussetzungen,
steuerliche Auswirkungen,
Produktkosten und gesetzliche
Änderungen können zu abweichenden
Ergebnissen führen.
Aus den dargestellten Ergebnissen
lässt sich kein Anspruch auf eine
bestimmte Förderung oder
Wertentwicklung ableiten.
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Depot, um deine Rentenlücke im Alter zu füllen. Es gilt als Riester-Rente 2.0. Riester ist an vielen Hürden gescheitert, deshalb wurde nun an diesen Stellschrauben gedreht und ein verbessertes Altersvorsorgeprodukt entwickelt. Anders als bei der Riester-Rente gibt es nun endlich die freie Wahl, ob du eine Beitragsgarantie haben möchtest oder nicht. Dein Geld kann somit langfristig und renditeorientiert in den Kapitalmarkt fließen und muss nicht auf Krampf niedrig verzinst werden, um eine 100%-ige Beitragsgarantie darzustellen. Für Fans von breitgestreuten ETF-Anlagen kann das Altersvorsorgedepot die ideale Ergänzung zur Ruhestandsplanung sein. Selbständige und Freiberufler können sich auch freuen, denn ihr seid nun auch förderberechtigt.
Die Förderung selbst ist dabei nicht mehr von deinem Einkommen abhängig, sondern vom jährlichen Betrag, den du in den Vertrag einzahlst.
So viel Förderung bekommst du
So sieht die Förderung des Altersvorsorgedepot aus:
Grundzulage: Für jeden Euro, den du bis 360€ jährlich einzahlst, erhältst du 50 Cent oben drauf. Für jeden eingezahlten Euro zwischen 360€ und 1.800€ gibt es weitere 25 Cent. Das bedeutet, dass die maximale Grundzulage 540€ pro Jahr beträgt.
Kinderzulage: Für jedes Kind erhältst du 300€ pro Jahr, solang es kindergeldberechtigt ist. Voraussetzung ist dafür eine Mindesteinzahlung von 300€ (25€ monatlich).
Berufseinsteigerbonus: Schließt du vor dem 25. Geburtstag einen Vertrag ab, erhältst du einmalig 200€ vom Staat.
Um überhaupt gefördert zu werden, musst du 120€ pro Jahr (10€ im Monat) einzahlen. DIe maximale Einzahlung beträgt 6.840€ im Jahr. Maximal förderfähig sind 1.800€ Eigenbeitrag.
Wie funktioniert das Altersvorsorgedepot?
Ansparphase
Du zahlst monatlich oder jährlich in das Altersvorsorgedepot ein. Abhängig von deinem jährlichen Eigenbeitrag legt der Staat seine Förderung oben drauf und dein Depot wächst durch die Anlage in weltweit investierende ETFs. Der große Vorteil dabei ist, dass während der Ansparzeit deine Kursgewinne und Erträge steuerfrei bleiben. Dadurch wirkt der Zinseszinseffekt viel stärker, als im klassischen ETF-Depot. Zusätzlich kannst du deine Einzahlungen als Sonderausgaben in der Steuererklärung geltend machen.
Auszahlungsphase
Frühestens ab 65, aber spätestens mit 70 Jahren beginnt die Auszahlung deines Altersvorsorgedepots. Ähnlich wie bei der Riester-Rente kannst du dir mit Rentenbeginn 30% des Kapitals entnehmen. Der Rest wird entweder als lebenslange Rente oder über einen Auszahlplan bis zum 85. Lebensjahr ausgeschüttet - das hängt von deinem gewählten Vertrag ab (Neobroker können nur den Auszahlplan anbieten). Der Herr gibt und der Herr nimmt - du musst selbstverständlich die Erträge im Rentenalter versteuern. Im Normalfall ist dein Steuersatz im Alter geringer, als heute und damit verträglicher.
Was ist das Standarddepot?
Das Standarddepot ist für Alle, die sich nicht selbst um die Anlage kümmern möchten und gleichzeitig kostengünstig für den Ruhestand investieren möchten. Die Förderungslogik ist die Gleiche, wie beim Altersvorsorgedepot.
ETF-Auswahl
Anders als beim normalen Altersvorsorgedepot hast du beim Standdarddepot keine breite ETF-Auswahl, sondern nur zwei, vom Anbieter vorgegebene, Fonds. Da diese sehr kostengünstig sein müssen, werden es höchstwahrscheinlich ETFs auf den MSCI World oder FTSE All-World sein. Laut Gesetzgeber haben die Anbieter die Vorgabe, dass der eine Fonds in Risikoklasse 1-2 liegt (Anleihen-ETF) und der andere in Risikoklasse 3-5.
Kosten des Standarddepots
Die Effektivkostenquote darf sich nur auf maximal 1,0% belaufen. Das heißt, wenn die Fonds 6% Rendite pro Jahr abwerfen, erhältst du nach Abzug der Kosten ca. 5% Nettorendite pro Jahr. Diese Obergrenze gibt es beim klassischen Altersvorsorgedepot nicht.
Anbieter wechseln
Aus unzähligen Beratungsgesprächen ist mir immer wieder aufgefallen, dass viele Riester-Sparer gern ihren Vertrag wechseln würden, doch das war nicht ohne Weiteres möglich. Einige Anleger haben sich im frühen Erwachsenenlter für einen viel zu teuren Vertrag entschieden und mussten damit Jahre leben. Das ändert sich mit dem Altersvorsorgedepot. Nach 5 Jahren ist der Wechsel des Anbieters kostenfrei möglich. Möchtest du vorher wechseln, darf der neue Anbieter eine Gebühr von maximal 150€ verlangen. Somit bist du also nicht gezwungen im Vertrag zu bleiben, obwohl es in ein paar Jahren ein besseres Angebot gibt.
Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?
Junge Leute: Die Zeit ist euer Freund. Ihr habt einen langen Anlagehorizont, dadurch kann sich der Zinzeszinseffekt vollends entfalten. Zusätzlich können alle unter 25-jährigen den 200€ Berufseinsteigerbonus mitnehmen.
Familien: Durch die einheitliche Kinderzulage von 300€ pro Jahr, können sich Eltern einen Altersvorsorgeturbo einstreichen. Diese Kinderzulage kann nun in kostengünstige ETFs angelegt werden.
Selbständige und Freiberufler: Bei der Riester-Rente wart ihr außen vor. Jetzt könnt ihr ebenso von den attraktiven Zulagen profitieren.
Gutverdiener: Durch den Sonderausgabenabzug habt ihr die Möglichkeit einen Steuervorteil bei der Altersvorsorge zu nutzen.
Was mache ich mit meinem Riester-Vertrag?
Bitte nicht voreillig kündigen! Die Riester-Rente bleibt weiterhin bestehen - mit ihrer aktuellen Förderlogik und den Bedingungen, die sie nun mal hat. Kündigst du jetzt, gehen alle Zulagen verloren und du musst die ggf. entstandenen Steuervorteile zurückzahlen.
Daher unsere Empfehlung: Lasse dir deine Riester-Rente durchrechnen. Vielleicht bist du einer von Wenigen bei der die Riester-Rente sinnvoller ist, als auf das neue System umzustellen. Du hast Bestandsschutz. Wenn wir aber nach einer eingehenden Analyse feststellen, dass das Altersvorsorgedepot eher passt, können wir dein angespartes Kapital auf das neue AVD übertragen.
Mein Fazit
Das Altersvorsorgedepot ist eine hervorragende Ergänzung zur bestehenden oder gerade gestarteten Altersvorsorge. Viele Fallstricke der Riester-Rente wurden aufgegriffen und verbessert. Trotzdem ist wichtig zu wissen, wie hoch deine Rentenlücke sein wird, um entscheiden zu können, ob das Altersvorsorgedepot alleinstehend für dich und deinen Ruhestand ausreicht. Wir unterstützen dich dabei - ungebunden und auf Wunsch auch auf Honorarbasis.
