1. Brauche ich das wirklich? (Sinn, Büro-Risiko & Staatliche Lücke)
2. Was kostet Sicherheit? (Beitragshöhe, Berufsgruppen & Netto- vs. Bruttoprämie)
3. Das Kleingedruckte verstehen (Abstrakte Verweisung & 50%-Regel)
4. Keine Angst vor dem Antrag (Gesundheitsfragen & Patientenakte)
5. Die richtige Strategie (Timing, Rentenhöhe & Dynamik)

Viele Menschen denken bei „Berufsunfähigkeit“ an schwere Unfälle oder körperliche Gebrechen. Doch die Realität sieht heute anders aus.

„Ich arbeite doch im Büro – warum sollte ich berufsunfähig werden?“

Das ist der größte Irrtum in der Vorsorgeberatung. Statistisch gesehen wird jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seines Lebens mindestens einmal berufsunfähig. Die Ursachen haben sich in den letzten Jahren massiv verschoben:

• Psychische Erkrankungen (ca. 30 %): Burn-out, Depressionen und Angststörungen sind heute die Ursache Nummer eins – und sie treffen den KFZ-Mechaniker im VW-Werk genauso wie die Sachbearbeiterin im Büro.
• Erkrankungen des Skelettapparats: Rückenprobleme durch langes Sitzen.
• Krebs und Herz-Kreislauf-Erkrankungen: Diese nehmen leider keine Rücksicht auf den Beruf.

Fakt ist: Dein Gehirn und deine Konzentration sind im Büro dein Werkzeug. Wenn diese streiken, bist du genauso berufsunfähig wie ein Fliesenleger, der nicht mehr knien kann.

„Reicht die staatliche Absicherung nicht aus?“

Kurz gesagt: Nein. Der Staat kennt keine „Berufsunfähigkeit“ mehr, sondern nur noch die Erwerbsminderungsrente.

Hier liegt der entscheidende Unterschied:

• Berufsunfähigkeit (Private Vorsorge): Du bekommst deine Rente, wenn du deinen konkreten Beruf (z. B. Logistiker) nicht mehr ausüben kannst.
• Erwerbsminderung (Staat): Du wirst auf den allgemeinen Arbeitsmarkt verwiesen. Kannst du noch 3 Stunden am Tag irgendeinen Job machen (z. B. Parkplatzwächter), bekommst du nur die halbe Rente. Kannst du mehr als 6 Stunden arbeiten, gibt es gar nichts. Zudem liegt die volle Erwerbsminderungsrente oft nur bei ca. 30–40 % deines letzten Bruttoeinkommens.

Eine BU-Versicherung ist eine langfristige Investition. Viele Kunden haben Angst vor extrem hohen Beiträgen. Doch wie setzen sich diese eigentlich zusammen?

Warum zahlt ein Handwerker mehr als ein Akademiker?

Versicherer berechnen das Risiko. Ein Dachdecker hat ein statistisch höheres Risiko für körperliche Unfälle als ein Architekt. Daher werden Berufe in Berufsgruppen eingeteilt. Je geringer das körperliche Risiko, desto günstiger der Beitrag.

• Aber Achtung: Auch für körperliche Berufe gibt es heute intelligente Lösungen und Konzepte, die bezahlbar bleiben. Schaue dir hierzu mal die Grundfähigkeitsversicherung an.

Experten-Tipp: Sichere dich so früh wie  möglich ab! Im Idealfall bist du noch in der Schule oder im Studium und profitierst bis zu deiner Rente von diesen geringen Beiträgen.

Was passiert mit meinen Beiträgen, wenn ich nicht krank werde?

Es gibt zwei Modelle:

1. Risikoschutz pur: Du zahlst für die Sicherheit. Tritt der Fall nicht ein, ist das Geld „weg“ – genau wie bei der KFZ-Haftpflicht. Dafür ist der Beitrag sehr niedrig.
2. Kombi-Modelle (Investment): Hier wird ein Teil des Beitrags in Investmentfonds oder ETFs angelegt. Wenn du gesund bleibst, erhältst du am Ende der Laufzeit eine Kapitalauszahlung. Das kann besonders im Rahmen einer ETF-Police sehr attraktiv sein. Du kannst auch die Überschüsse in einen ETF anlegen.

Netto- vs. Bruttobeitrag

In deinem Angebot stehen oft zwei Zahlen. Der Nettobeitrag (Zahlbeitrag) ist das, was du aktuell überweist. Der Bruttobeitrag ist die Obergrenze, falls die Versicherung weniger Gewinne macht als kalkuliert. Wir achten bei der Auswahl unserer Partner extrem auf eine stabile Kalkulation, damit dein Beitrag über die Jahre sicher bleibt.

Bis zu welchem Alter sollte ich mich versichern?

In unserer täglichen Beratung in Zwickau stellen wir oft fest, dass viele Berufsunfähigkeitsversicherungen lediglich bis zum 63. Lebensjahr oder sogar kürzer abgeschlossen werden. Die Gründe dafür sind vielfältig: oft steht der Wunsch nach einer Beitragsersparnis im Vordergrund, manchmal ist es leider auch die Folge einer lückenhaften Beratung.

Wir empfehlen grundsätzlich den Schutz bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter (aktuell 67 Jahre). Warum? Weil eine Lücke von vier Jahren am Ende der Erwerbsphase finanziell verheerend sein kann.

Unser Experten-Tipp: Premium-Tarife beinhalten heute eine Verlängerungsoption. Sollte der Gesetzgeber das Renteneintrittsalter künftig weiter anheben, passt sich dein Versicherungsschutz flexibel an. So bleibst du ohne erneute Gesundheitsprüfung lückenlos abgesichert.

Versicherungsbedingungen können trocken sein, aber zwei Punkte entscheiden darüber, ob du im Ernstfall wirklich Geld siehst oder leer ausgehst.

Was bedeutet „Abstrakte Verweisung“?

Das ist die wichtigste Fachfrage überhaupt. Stell dir vor, du kannst deinen Job als Programmierer wegen eines schweren Augenleidens nicht mehr ausüben.

• Mit abstrakter Verweisung: Die Versicherung könnte sagen: „Du kannst zwar nicht mehr programmieren, aber du könntest theoretisch noch als Telefonist arbeiten.“ Du bekommst kein Geld, egal ob du einen Job als Telefonist findest oder nicht.
• Ohne abstrakte Verweisung: Die Versicherung prüft nur, ob du deinen zuletzt ausgeübten Job noch machen kannst. Ist das nicht der Fall, fließt die Rente.

Wichtig: In den Tarifen, die wir für dich vergleichen, ist der Verzicht auf die abstrakte Verweisung Standard. Alles andere wäre nicht seriös.

Die 50 %-Regel: Muss ich den Kopf unter dem Arm tragen?

Viele denken, man muss „halbtot“ sein, um eine BU-Rente zu bekommen. Das stimmt nicht. Die magische Grenze liegt bei 50 %. Wenn ein Arzt bestätigt, dass du deinen Beruf (so wie er in gesunden Tagen ausgestaltet war) nur noch zu 50 % ausüben kannst (z. B. nur noch 4 statt 8 Stunden), hast du Anspruch auf die volle vereinbarte Rente.

Die größte Hürde für viele Kunden in Zwickau ist die Gesundheitsprüfung. „Die finden doch sowieso was“, hören wir oft. Hier kommen wir als Makler ins Spiel.

Muss ich kerngesund sein für eine BU?

Nein. Natürlich ist ein früher Abschluss (als Schüler oder Student) ideal. Aber auch mit Vorerkrankungen wie Heuschnupfen, Rückenbeschwerden oder nach einer Psychotherapie ist Versicherungsschutz oft möglich. Es gibt drei Szenarien:

1. Normale Annahme: Alles okay, Standard-Beitrag.
2. Risikozuschlag: Du zahlst ein paar Euro mehr wegen eines erhöhten Risikos.
3. Ausschluss: Ein bestimmtes Körperteil (z. B. das rechte Knie nach einer OP) wird vom Schutz ausgenommen, der Rest ist versichert.

Das Risiko: Vorvertragliche Anzeigepflicht

Wenn du eine Vorerkrankung „vergisst“, kann die Versicherung im Leistungsfall die Zahlung verweigern. Das ist der häufigste Grund für Streitigkeiten.

Unser Service:

1. Wir fordern gemeinsam mit dir deine Patientenakte bei der Krankenkasse oder dem Hausarzt an. So stellen wir sicher, dass alle Angaben zu stimmen.

2. Kernstück der Beratung ist die anonyme Risikovoranfrage. Du bekommst von mir einen Fragebogen, welcher deine Gesundheitshistorie beleuchtet. Ausgefüllt sende ich diesen an die Versicherungen, welche für dich in Frage kommen. Der große Vorteil dabei ist, dass du von den Gesellschaften ein klares Votum bekommst und dich für die passende Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden kannst.

Wann ist der beste Zeitpunkt?

Ganz einfach: Jetzt. Je jünger du bist, desto niedriger ist dein Eintrittsalter und desto sauberer ist meist deine Krankenakte. Ein 20-Jähriger zahlt für den exakt gleichen Schutz oft nur die Hälfte von dem, was ein 40-Jähriger Einsteiger zahlt.

Wie hoch sollte die Rente sein?

Eine Rente von 1.000 € klingt erst einmal gut, reicht aber in der Regel nicht aus, um Miete, Versicherungen und Lebenshaltungskosten dauerhaft zu decken. Wir empfehlen, mindestens 60 % bis 80 % deines Netto-Einkommens abzusichern.

 Was ist eine Beitragsdynamik?

Die Inflation sorgt dafür, dass 2.000 € heute in zwanzig Jahren viel weniger wert sind. Mit einer Dynamik erhöht sich deine versicherte Rente (und dein Beitrag) jedes Jahr um einen kleinen Prozentsatz (z. B. 3 %) – ganz ohne erneute Gesundheitsprüfung. So bleibt dein Schutz kaufkräftig.

Was ist eine Leistungsdynamik?

Die Leistungsdynamik (Garantierte Rentensteigerung)

Die meisten Kunden achten nur darauf, wie hoch die Rente zu Beginn ist. Doch was passiert, wenn du mit 35 Jahren berufsunfähig wirst und die Rente 30 Jahre lang beziehen musst? Durch die Inflation sind 2.000 € im Jahr 2026 in zwanzig Jahren vielleicht nur noch die Hälfte wert.

Hier gibt es zwei Arten der Rentensteigerung:

1. Nicht garantierte Steigerung (Überschussbeteiligung): Die Versicherung gibt Gewinne an dich weiter, wodurch die Rente jährlich etwas steigen kann. In Niedrigzinsphasen kann diese Steigerung aber auch bei 0 % liegen.
2. Garantierte Leistungsdynamik: Hier vereinbaren wir im Vertrag einen festen Prozentsatz (z. B. 1 % bis 3 %). Das bedeutet: Sobald du eine BU-Rente beziehst, erhöht sich diese jedes Jahr garantiert um diesen Wert.

Ein Rechenbeispiel:

• Startrente: 2.000 €
• Ohne Leistungsdynamik: Nach 20 Jahren immer noch 2.000 € (bei 2 % Inflation nur noch ca. 1.350 € Kaufkraft).
• Mit 2 % Leistungsdynamik: Nach 20 Jahren ca. 2.970 €.

Unser Rat: Besonders für junge Menschen in Zwickau und Umgebung ist eine garantierte Leistungsdynamik der wichtigste Schutz gegen die schleichende Entwertung ihrer Rente.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist zweifellos eines der komplexesten Themen der Vorsorge. Aber sie ist auch die einzige Versicherung, die dein gesamtes finanzielles Leben absichert – von der Miete in Zwickau bis hin zur Altersvorsorge.

Die gute Nachricht: Du musst diesen Weg nicht alleine gehen.

Egal, ob du als Fachkraft bei VW im Dreischichtsystem arbeitest, als junge Lehrkraft an der WHZ startest oder im Büro die Fäden ziehst – wir finden den Tarif, der wirklich zu deinem Leben passt. Wir vergleichen nicht nur Beiträge, sondern achten auf die Klauseln, die im Ernstfall den Unterschied machen.

So gehen wir gemeinsam vor:

1. Bestandsaufnahme: Was brauchst du wirklich? Wie hoch muss deine Absicherung sein?
2. Saubere Historie: Wir unterstützen dich bei der Aufbereitung deiner Patientenakte, sowie deiner anonymen Risikovoranfrage.
3. Marktvergleich: Wir prüfen objektiv alle relevanten Anbieter – ohne Bindung an eine einzelne Gesellschaft.
4. Partner statt nur Vermittler: Wir sind nicht nur bis zum Abschluss bei dir. Wir stehen auch nach Versicherungsbeginn mit Rat und Tat zur Seite.

Bist du bereit, deine Arbeitskraft auf ein sicheres Fundament zu stellen?

Lass uns deine Fragen in einem persönlichen Gespräch klären – ehrlich, verständlich und ohne Zeitdruck. Wähle einfach einen passenden Termin in unserem Kalender aus, egal ob bei dir vor Ort oder ganz flexibel per Online-Beratung.

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